随着个人养老金制度在全国加速落地，银行围绕个人养老金资金账户的竞争已从初期的“跑马圈地”全面进入深度运营的新阶段。近期，多家银行密集加码福利投放与服务创新，既有立减金、支付贴金券等真金白银的激励，也有通过优化缴存方式——如推出预约缴存、自动缴存等功能，多维度强化客户黏性。

　　 南开大学金融学教授田利辉表示，银行的上述举措实现了从“流量获取”到“价值留存”的战略升级。这意味着银行正从粗放式扩张转向精细化运营，通过服务创新与场景融合，将短期福利转化为长期客户关系，彰显了养老金融业务的长期主义思维。

　　 人力资源和社会保障部数据显示，截至2024年11月末，全国个人养老金账户开户人数已达7279万人。在产品供给端，个人养老金投资范围持续扩容，已形成储蓄存款、理财产品、商业养老保险等多元产品矩阵。其中，储蓄存款产品达数百款，覆盖不同期限；个人养老金保险产品也在不断扩容，在售产品超百款，从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　 在业务推广初期，各大银行纷纷以“开户有礼”为主要手段。然而，随着开户规模的逐步扩大，各银行开始加码福利投入与服务创新。例如，工商银行北京市分行在8月1日至9月25日期间推出个人养老金活动：首次开立个人养老金资金账户并缴存10元及以上，可领取立减金；若是代发工资客户或企业年金客户，还能额外领取1万工银i豆。

　　 除开户环节外，缴存激励也成为银行争夺客户的又一关键阵地。以交通银行吉林省分行为例，客户完成首次开户并首笔缴存1元及以上，即可领取58元支付贴金券（活动限额50万份）热点话题。农业银行广东省分行针对缴存客户推出专项活动：2025年个人养老金账户新增缴存满5000元的客户，可参与抽取58元或388元微信立减金。个人养老金账户客源争夺升级 从“开户有礼”到“缴存激励” 个人养老金账户客源争夺升级 从“开户有礼”到“缴存激励”